היכן לקבל משכנתא



היכן לקבל משכנתא


הבנק למשכנתאות מיהו הבנק שמולו אתה הולך לעשות את העסקה הגדולה בחייך (לרוב)? מול מי אתה הולך לעשות מו"מ?

הרווח של הבנקים, מתחלק לשניים: הרווח המימוני והרווח בגין עמלות.

הבנקים למשכנתאות הם כמו כל סוחר אחר בשוק. הם קונים כסף במחיר מסוים ומוכרים אותו ללקוח בתוספת מרווח מסוים. בנוסף, הם גובים עמלות מהלקוח בגין פתיחת תיק ובגין פעולות נוספות אותם יהיה מעוניין לבצע במהלך חיי המשכנתא.

בגלל שאנחנו משלמים הרבה על המשכנתא שלנו, אנו נוטים לחשוב שהבנקים מרוויחים הרבה מתחום המשכנתאות. ולא כך, בהכרח (לא שצריך לרחם על הבנקים). חברת מגדל, חברת הביטוח הגדולה בארץ, נכנסה לתחום המשכנתאות ויצאה ממנו. כנראה שאם הוא היה מאוד רווחי לה, היא הייתה בפנים.

בשנים האחרונות נשחק מאוד הרווח המימוני והמרווחים בין עלות הגיוס לעלות המכירה ללקוח, הם נמוכים. מכאן שלבנקים יש חשיבות לגבות עמלות מהלקוח, ע"מ לכסות את ההוצאות הגבוהות של פתיחת משכנתא ללקוח. עלויות חד פעמיות כתבה:לפתוח את התיקים ולשלם כתבה: מי מכיר את היועץ שלך הרבה זמן? תזהר איתור כספים אבודים

פקיד הבנק


מיהו פקיד הבנק שיושב מולך? מה האינטרסים שלו והאם תמיד הם חופפים לאינטרסים שלך?

פקיד הבנק הוא איש מכירות ולא יועץ. הוא נמדד ומתוגמל על הקף העסקאות אותם הוא מבצע. מכאן שהאינטרס שלו הוא קודם שתצא העסקה לפועל. כדי להימנע מחשיפה של הבנק לתביעות עתידיות, הפקיד מונחה שלא לבצע ייעוץ ללקוח. לא להמליץ לו אם מסלול זה עדיף ולא מסלול אחר, וכן הלאה. פקיד הבנק יפרוס את המסלולים השונים, יסביר לגבי כל אחד מהם ולא מעבר לכך.

מנגד, לרוב לא מקובל לדרוש מפקידי הבנקים "לדחוף" מסלול שהוא יותר רווחי לבנק.

הלקוח: איך לבצע משא ומתן מול הבנקים


מספר כללים שיעזרו לך לנהל מו"מ מול הבנק.

א. משכנתא היא מוצר כמו כל מוצר, צריך לבצע סקר שוק ומו"מ. אין הכרח להינעל על הבנק בו אתה מנהל את העו"ש.

ב. המו"מ מתנהל סביב שתי נקודות: גובה הריבית ועמלות פתיחת התיק. בהחלט ניתן להתמקח על העמלות של פתיחת תיק, ואף מקובל לתת ללקוח הנחות (לרוב לא יותר מ- 50%).

ג. המו"מ הוא על השוליים של הריבית. כאמור, לרוב, הבנקים מגייסים את הכסף בעצמם (כלומר הם לווים אותו ממקורות חוץ). לכן, המו"מ הוא על המרווח. יש גבול לכמה שהבנק יכול לרדת, ולכן המו"מ הוא על עשיריות האחוז, ולא יותר מכך.

ד. תבדקו אפשרות לעשות עסקת חבילה. בשנים האחרונות גוברת המגמה לעירוב בין הבנק למשכנתאות לבין הבנק המסחרי אליו הוא קשור. בבנקים הגדולים זה כבר לבש צורה של מיזוג מלא. תבדקו אפשרות לעשות עסקה אחת על העו"ש ועל המשכנתא. לרוב מקובל לתת הנחה בריבית למי שמעביר את העו"ש לאותו בנק.

ה. תבדקו גם בחברות הביטוח- ניתן לקבל שם ריבית אטרקטיבית, בעיקר ללווים חזקים. חברות הביטוח הפעילות בשוק: כלל ומנורה.

מתעניין בנדל"ן?


חברת הביטוח מגדל הודיעה היום (ג') כי היא תרכוש מבנק מזרחי טפחות נתח מתיק משכנתאות בהיקף של כ-900 מיליון שקל. במסגרת הסכם הרכישה, תרכוש מגדל ביטוח 80% מהתיק, כאשר ב-20% הנותרים ימשיך ויחזיק בנק מזרחי טפחות שאף ימשיך לנהל ולתפעל את התיק כולו אל מול לווי המשכנתאות. מדובר בתיק משנת 2014, המורכב מהלוואות שעברו חיתום על פי כללי הבנק והן משולמות באופן רציף ללא פיגורים.

מגדל מגדילה את הסיכון לחוסכים: קונה משכנתאות ב-900 מיליון שקל


בעקבות העסקה, עובר הסיכון במקרה של חדלות פירעון של נוטלי המשכנתא מבנק מזרחי-טפחות - לחוסכים בחברת מגדל

חברת הביטוח מגדל ממשיכה להגדיל את הסיכון בתיקי ההשקעות של עמיתיה. היום (ג') הודיעה החברה כי היא ובנק מזרחי טפחות חתמו על הסכם למכירת נתח מתיק משכנתאות מאופיין, בהיקף של כ-900 מיליון שקל.

עופר אליהו, מנכ"ל מגדל עופר אליהו, מנכ"ל מגדלניר קידר במסגרת ההסכם תרכוש מגדל 80% מהתיק, כאשר ב-20% הנותרים ימשיך ויחזיק הבנק, שאף ימשיך לנהל ולתפעל את התיק כולו אל מול לווי המשכנתאות. מדובר בתיק משנת 2014, המורכב מהלוואות שעברו חיתום על פי כללי הבנק והן משולמות באופן רציף ללא פיגורים.

עצם מכירת תיק המשכנתאות מעביר את הסיכון בפני חדלות פירעון מהבנק לתיקי הפנסיה של עמיתי חברות הביטוח. שכן במידה שלוקחי המשכנתא לא יעמדו בהחזרי ההלוואה מי שיספוג את ההפסד הוא לא הבנק, שכן הוא מכר את תיק המשכנתא, אלא עמיתי חברת הביטוח שההפסד יירשם על חשבון הפנסיה שלהם.

זוהי העסקה השנייה של מזרחי טפחות בתחום. לפני כחצי שנה מכר הבנק משכנתאות בהיקף של כ-770 מיליון שקל למנורה מבטחים. מזרחי טפחות הוא השחקן הגדול בשוק המשכנתאות בישראל, עם נתח של יותר משליש. מזרחי טפחות אינו הבנק היחיד שמוכר את תיקי המשכנתאות שלו, ובכך למעשה מצמצם את הסיכון והחשיפה לתחום המשכנתאות. גם בנק לאומי החליט לשתף פעולה בתחום המשכנתאות עם קבוצת הראל.

לדברי אסף שהם, מנהל השקעות ראשי במגדל ביטוח, "לאור סביבת הריבית הנמוכה במשק, אנו חותרים לגוון את תמהיל ההשקעות ולמצות הזדמנויות השקעה באפיקים בעלי פוטנציאל להשגת תשואות עודפות על פני אפיקים סחירים. עסקת רכישת תיק המשכנתאות מבנק מזרחי טפחות מהווה נדבך נוסף במימוש אסטרטגיית ההשקעה שמובילה מגדל, ונבחן בחודשים הקרובים השלמת עוד עסקות משמעותיות לטובת העמיתים".

ממזרחי טפחות נמסר כי "העסקה עם מגדל עולה בקנה אחד עם אסטרטגיית הבנק להרחיב את שיתוף הפעולה עם הגורמים המוסדיים, בעזרתם יוכל מזרחי טפחות להמשיך במדיניות הצמיחה וההתרחבות שלו, תוך עמידה ביעדי הלימות ההון הרגולטוריים. מזרחי טפחות, שמחזיק בתיק המשכנתאות הגדול בישראל - בהיקף של למעלה מ-100 מיליארד שקל, היה הבנק הראשון שביצע, כבר בסוף 2015, עסקת 'מכר אמיתי' בתיק משכנתאות עם גורם מוסדי, וזאת בד-בבד עם שיתוף המוסדיים בעסקאות בתחומי פעילות נוספים, לטובת שני הצדדים".

בית בטוח - ביטוח לבעלי משכנתא


רכישת בית היא מההחלטות הכלכליות החשובות בחיים. על הצעד הכלכלי הזה יש להגן באמצעות ביטוח משכנתא. תוכנית הביטוח "בית בטוח" היא פוליסת ביטוח החיים והמבנה לנוטלי משכנתא מבית מנורה מבטחים, ומשלבת בתוכה ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא עבור הדירה או הנכס שרכשתם. התוכנית "בית בטוח" מעניקה לכם ביטוח משכנתא עם הכיסויים הרחבים ביותר בעלות הנמוכה, וזאת במסגרת פוליסה אחת מקצועית החוסכת לכם ביטוחים משלימים.

למי מתאימה הפוליסה?


הפוליסה מתאימה לבעלי משכנתאות בכל אחד מהבנקים, המבקשים הגנה משולבת בעלות נמוכה ובכיסוי רחב למבנה הדירה . גיל כניסה מקסימלי - 65.

מה כוללת הפוליסה?


כיסוי למקרה מוות בתעריפים אטרקטיביים במקרה ביטוח תכוסה יתרת המשכנתא כולל קנסות פירעון במידה ויהיו ופיגורים בתשלום המשכנתא עד 12 חודשים כיסוי מקיף למבנה דירה בתעריף מוזל הכולל מקרים של שריפה, דיור חלופי, פריצה, רעידת אדמה, סערה ועוד ביטוח הנכס לפי ערכו של הנכס ולא לפי גובה המשכנתא

יתרונות למשלבים ביטוח מבנה בפוליסה:


ביטוח צד ג' עד לסכום של 500,000 ש"ח - ללא תשלום כיסוי שבר תאונתי לשמשות ואביזרים סניטרים - ללא תשלום

אפשרויות הרחבה:


אפשרות לרכישת הרחבות נוספות: שחרור מתשלום פרמיה במקרה של אובדן כושר עבודה ו/או נכות מתאונה.

כיצד רוכשים את הכיסוי?


מנורה מבטחים מציעה מגוון מוצרי ביטוח דרך סוכני הביטוח העובדים עם החברה. אם הנכם מבוטחים שלנו, אנו ממליצים כי תפנו לסוכן הביטוח שלכם לקבלת פרטים נוספים ולרכישה. באפשרותכם לאתר סוכן באיתורן הסוכנים או לפנות אלינו ואנו נחזור אליכם בהקדם

















scroll to top