מנורה הלוואות





הלוואות


החיים מלאי הפתעות, גם הפתעות פיננסיות. פתאום אנחנו נדרשים להוצאות שלא תכננו וצריכים לתת להן מענה. במנורה מבטחים אנו מעמידים לרשותכם מגוון מסלולי הלוואה בתנאים מועדפים ובמסלולי ריבית שונים, במטרה לתת מענה איכותי לצרכים הפיננסים העולים בחיי היום יום, מבלי לפגוע בזכויותיכם בקרן ההשתלמות.

המסלולים השונים מותאמים למגוון צרכים, ומומלץ להתייעץ עם אחד המומחים שלנו על מנת לבחור את המסלול המתאים לכם. אתם מוזמנים לקרוא עוד, ולפנות אלינו בכל שאלה או התייעצות. איתור כספים אבודים

עמית קרן הפנסיה מבטחים החדשה, אתה נדרש להוצאה חד- פעמית בלתי צפויה?


אנו עומדים לצידך עם פתרון מושלם, שיאפשר לך לקבל כסף מבלי לפגוע בזכויותייך בקרן הפנסיה. עמיתי קרן הפנסיה מבטחים החדשה יכולים לקבל מקרן הפנסיה הלוואות בתנאים מועדפים ובמגוון מסלולי ריבית. בקשת ההלוואה תוגש בסניף מנורה מבטחים או באמצעות מוקד שירות הלקוחות בטלפון 2000*.

הלוואות מקופות גמל וקרנות פנסיה – זה משתלם


זה בתנאים נוחים ובריבית טובה, אז אם אתם חייבים הלוואה, זה בהחלט מקור טוב, אבל חשוב לזכור להחזיר את ההלוואה הזו אחרת בעצם אתם משעבדים את הפנסיה - הגוף המוסדי שנתן לכם את ההלוואה, שיעבד את קרן הפנסיה/ קופת הגמל - ואם לא תשלמו את ההלוואה, זה יילקח מהפנסיה שלכם. בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים נעזרים במימון חוץ בנקאי (לצד הגדלת המימון הבנקאי). זה בגלל השחיקה בשכר, לצד עלייה בהוצאות השוטפות (עליה ביוקר המחייה) כשלרוב בשלב הראשון משפחות שוברות חסכונות וממשות פיקדונות, ואחר כך פונות לקבלת הלוואות. רבים לא מודעים לכך שהם יכולים לקבל מימון זול יחסית מקופת הגמל או מקרן הפנסיה (הלוואות מקופות גמל וקרנות פנסיה) , אם כי, השוק הזה הולך וגדל ועל פי בדיקת הון, מדריכים פיננסים, היקף ההלוואות השנתי עולה על 1 מיליארד שקל והיקף ההלוואות בכלל עולה על 5 מיליארד שקל. ההלוואת האלו הן עדיין בהיקף נמוך משמעותית מהמימון הבנקאי השוטף של הציבור שמסתכם בעשרות רבות של מיליארדים, אבל אם אתם צריכם הלוואה כדאי לכם לבדוק גם את ההלוואות שמציעות קופת הגמל וקרנות הפנסיה שלכם. האמת – זו צריכה להיות האופציה הראשונה שלכם והיא רלבנטית אם אתם חוסכים בקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה. התנאי לקבלת הלוואה מהקופות והקרנות היא שאתם חוסכים בהן לפחות שלוש שנים, ואם כן, אז צפוי שההלוואה מהן הזו תהיה זולה בהרבה מהאלטרנטיבות האחרות – הריבית שמשלמים על הלוואות מהגופים האלו (כשיש בטוחה – הקופה או הקרן) נמוכה בכמה אחוזים טובים מהמימון החוץ בנקאי האחר - נכון ל-2016 הריבית נעה בין 1.2% ל-3% (תלוי בסוג הקופה/ קרן ובנזילותה) גופי הפנסיה השונים מציעים הלוואות לחוסכים שלהן כבר כמה שנים, ומספר הלווים גדל עם השנים. העלייה הזו לא מפתיעה וזאת מכיוון שלהלוואות שמציעים גופי הפנסיה יש כמה יתרונות בולטים: ריבית אטרקטיבית, לצד הליך קבלת ההלוואה הוא פשוט יחסית וללא ערבים ובמהלך תקופת ההלוואה ולאחריה הלווה יכול להמשיך להפקיד כספים בקופה וליהנות מהטבות המס הנלוות. הסיבה העיקרית לתנאים המאוד נוחים הללו היא שהקופות נותנות הלוואות ללא סיכון מצידן, אם הלווה לא עומד בהחזרים, הקופה יכולה פשוט למשוך את הכסף מכספי הפנסיה של הלווה. וזה מביא אותנו לחיסרון העיקרי של לקיחת הלוואה מכספי הפנסיה. בניגוד לאפס סיכון מצד חברות הפנסיה, הסיכון מבחינתכם הוא גדול במקרה ותקלעו לקשיים ולא תצליחו להחזיר את ההלוואה. במקרה כזה, מצבכם הכלכלי עשוי להיפגע לא רק בטווח הקצר אלא גם בטווח הארוך שכן למעשה משכנתם את הפנסיה שלכם. כדאי גם לזכור, לפני שמוציאים את הכסף מקופת הגמל, שכספים הנצברים בקופות הגמל זוכים להטבות מס ניכרות שאינן ניתנות באפיקי השקעה אחרים. אז נכון, בעת לקיחת ההלוואה אתם בטח ובטח שלא חשבתם לפגוע בקופת הגמל או בקרן הפנסיה, אבל גם לאחריה אל תתפתו להחזיר את ההלוואה הזו דרך שבירת הקופה או הקרן – זה גם הפסד מיסוי מאוד משמעותי, וגם פגיעה ביכולת שלכם בעת הפנסיה.


הלוואה מקופת גמל וקרנות השתלמות


קצב הגידול של ההלוואות מקופות הגמל גבוה יותר מאשר שני מכשירי החיסכון האחרים - ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה, והסיבה לכך היא החסרונות היחסיים של קופות הגמל. מאז 2008, אחרי שהרגולטור שינה את החוק, קופות הגמל הפכו למכשירים פנסיוניים לכל דבר, כלומר לא ניתן למשוך מהן כספים באופן נזיל לפני גיל הפנסיה, בניגוד למה שהיה בעבר. השינוי הזה הוביל לירידה דרסטית במספר החוסכים שפנו לאפיק הזה, וקופות הגמל חיפשו דרכים לשמר את הלקוחות הקיימים שלהן. בנוסף, בשוק קופות הגמל התחרות גבוהה בהרבה מאשר בשוק ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה, דבר שבא לידי ביטוי בשיעורי ניידות גבוהים יותר בין הקופות. גם מסיבה זו קופות הגמל משתמשות יותר מביטוחי המנהלים ומקרנות הפנסיה בהלוואות ככלי לשימור לקוחותיהן. אם בעבר הגבילו החברות את האפשרות להלוואות רק לקופות נזילות (שניתן למשוך מהן כסף),כיום ניתן לקבל הלוואה גם מקופות שאינן נזילות. על פי החוק, רק עמיתים בעלי ותק של לפחות שלוש שנים בקופה יכולים לקחת הלוואה כזו, והוותק נשמר גם כשעוברים חברה. הלווים לא יוכלו לעבור קופה או למשוך ממנה את הכסף עד שיפרעו את ההלוואה. עבור החברות המנהלות, יש הגבלה על היקף הלוואות כולל של עד 10% מכלל הנכסים המנוהלים בקופה, בדומה להגבלות על היקפי ההשקעה בנכסים לא סחירים ובאפיקים שונים.


סכום הלוואה שניתן לקבל הוא ביחס לכספים שנחסכו בקופת הגמל/קרן ההשתלמות.


כל עמית החוסך בקופת גמל נזילה או בקרן השתלמות נזילה, יכול לקחת הלוואה של עד 80% מכספי החיסכון, וזה הרבה מאוד כסף - השאלה כאן צריכה להיות האם לא כדאי, אם כך, לשבור את הקרן/ קופה, כי סביר (לא בטוח) שהתשואה על הקרן/ קופה נמוכה מהריבית על ההלוואה? זה לא בטוח כי ההלוואות האלו באמת בריבית טובה, וגם לא ברור מה תמהיל ההשקעות שבקרן/ קופה. בכל מקרה זו לא רק שאלה כלכלית - אם אתם בונים על הכסף לפנסיה אז כמובן שכדאי להשאיר אותו סגור בקרן/ קופה למרות שהיא נזילה, ומעבר לכך יש אלמנטים של מיסוי - משיכה יכולה להיות מחויבת במס גבוה - צריך לבחון את ההשפעות האלו. מקופת גמל שאינה נזילה ניתן לקחת הלוואה של 30% בלבד, ואילו מקרן השתלמות לא נזילה ניתן ללוות עד 50% מהחיסכון. משך ההלוואה הוא לתקופה של עד 7 שנים .


גובה הריבית על ההלוואה


משתנה על פי מסלול ההלוואה שבוחר הלווה. הקופות מציעות מסלולים מגוונים כמו מסלול צמוד למדד, ריבית קבועה או מסלול מותאם לריבית הפריים. הריבית שגובות קופות הגמל בגין הלוואות היא על פי רוב אטרקטיבית במיוחד למול החלופות הקיימות בשוק, בעיקר בגלל רמת הסיכון הנמוכה של הקופה. ברוב המסלולים דורשות היום רוב החברות ריבית פריים בלבד, לעומת הריבית בבנקים שנעה סביב 5%–7%, והריבית בהלוואות שמציעות חברות כרטיסי האשראי, שיכולה להגיע ל־10%. קופות הגמל משתמשות בשלושה מסלולים עיקריים לפירעון ההלוואה: פירעון חודשי של קרן וריבית ("שפיצר") – במסלול זה המבוסס על לוח סילוקין מסוג שפיצר, הלווה משלם מהיום הראשון של ההלוואה גם את הריבית וגם את הקרן, כך שסכום ההלוואה מתחיל לקטון עד הגיעו ל-0 בתום תקופת ההלוואה. תקופת גישור ("גרייס") – במסלול זה ישנה תקופה בה הלווה לא משלם החזר על ההלוואה. בתום תקופה זו הלווה מתחיל להחזיר את ההלוואה. הלוואת בלון - במסלול זה הקרן ,הריבית וההצמדה נפרעות במלואן בתום התקופה שנקבעה מראש. בהלוואה מקופת גמל, מועד תחילת הפירעון של ההלוואה יהיה עד תום השנה הראשונה ממועד מתן ההלוואה. יש חברות שבמקרה כזה יגבו ריבית גבוהה יותר מאשר במסלול שבו ההלוואה נפרעת על פני כל התקופה. רוב חברות הגמל גם מאפשרות לפרוע את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן ללא קנס. קופת הגמל אינה גובה עמלה בגין לקיחת ההלוואה. עם זאת בחלק מהקופות נגבית עמלה במקרה של פירעון מוקדם בחלק מהמסלולים ויש לבדוק זאת טרם נטילת ההלוואה. הריביות בהלוואות שנותנות קופות הגמל משתנות מעת לעת לכן חשוב לבדוק ולהשוות את תנאי ההלוואות בין קופות גמל, וכן בין מקורות שאינם קופות גמל. קיימות קופות גמל שאינן מנהלות מנגנון הלוואות מכספי קופת הגמל. על פי רוב, עמיתים בקופות אלו יכולים לקבל הלוואות בגין קופות הגמל שלהם באמצעות הבנק, אבל בהלוואות מסוג זה אין תנאים מוגדרים למתן ההלוואה שנקבעו בתקנות מס הכנסה לכן סוג ההלוואה ותנאיה נקבעים לפי החלטת הבנק בלבד.

scroll to top